Assurance voyage : ce que la RAMQ ne couvre pas
Beaucoup de Québécois partent en pensant que la carte soleil suit à l'étranger. Elle suit, mais très peu loin : la RAMQ rembourse les soins reçus hors du Québec selon les tarifs québécois, ce qui représente une fraction de ce qu'une hospitalisation coûte réellement aux États-Unis ou ailleurs.
L'écart n'est pas théorique. Une nuit d'hospitalisation aux États-Unis se facture couramment plusieurs milliers de dollars, et le remboursement de la RAMQ se compte en dizaines. Voici comment couvrir le reste.
Ce que la RAMQ paie vraiment
Hors du Canada, la RAMQ rembourse l'hospitalisation à un montant quotidien fixe et les services médicaux au tarif prévu au Québec pour le même acte. Les frais d'ambulance, le rapatriement, les médicaments achetés sur place et les soins dentaires d'urgence ne sont pas couverts.
Autrement dit, la RAMQ n'est pas une assurance voyage et n'a jamais prétendu l'être. Elle réduit la facture, elle ne l'absorbe pas.
L'assurance de votre carte de crédit, et ses angles morts
Beaucoup de cartes de crédit canadiennes incluent une assurance médicale de voyage, et c'est souvent suffisant. Le piège est dans les conditions, qui varient énormément d'une carte à l'autre. Vérifiez quatre choses avant de vous y fier :
- La durée couverte : souvent 15 ou 21 jours par voyage, parfois moins après un certain âge. Un séjour d'un mois peut n'être couvert que sur sa première moitié.
- L'âge : la couverture chute fréquemment à 65 ans, et parfois plus tôt. C'est la clause qui surprend le plus de monde.
- Les conditions préexistantes : presque toutes les polices exigent que votre état soit stable depuis un certain nombre de mois. Un ajustement de médication récent peut suffire à exclure une réclamation.
- L'obligation de payer avec la carte : certaines cartes exigent que le voyage ait été payé en tout ou en partie avec elle. Payer avec une autre carte annule la protection.
Médical et annulation sont deux produits différents
L'assurance médicale paie les soins reçus pendant le voyage. L'assurance annulation rembourse le voyage que vous ne faites pas, ou que vous devez interrompre. Ce sont deux couvertures distinctes, et une carte de crédit qui offre la première n'offre pas forcément la seconde.
L'annulation se justifie surtout quand le voyage est cher et non remboursable, ou quand un proche est malade au moment de réserver. Sur un billet à 400 $ acheté trois semaines d'avance, elle coûte souvent plus cher que le risque qu'elle couvre.
Quand acheter, et pour combien
L'assurance médicale peut s'acheter jusqu'à la veille du départ, mais l'annulation doit être souscrite tôt, généralement dans les jours qui suivent la réservation, sinon les événements déjà connus sont exclus. C'est la seule vraie contrainte de calendrier.
Pour le montant de couverture médicale, visez large. La différence de prime entre une couverture de 1 million et de 5 millions est faible, et c'est exactement le genre de plafond qu'on ne veut pas découvrir trop bas depuis une chambre d'hôpital.
Le réflexe avant de partir
Appelez l'assureur de votre carte et faites-vous confirmer, pour ce voyage précis, la durée couverte, votre âge et vos conditions de santé. Notez le numéro d'urgence et gardez-le hors de votre téléphone, sur papier dans le portefeuille. En cas de pépin, la plupart des polices exigent que l'assureur soit appelé avant les soins, sauf urgence vitale, et un appel oublié peut suffire à faire refuser la réclamation.